Thursday 20 November 2025
Dagens namn: Pontus, Marina
Genom instant banking förflyttas pengar mellan olika konton på bara några få sekunder, oavsett dag och tidpunkt. Det är en lösning som fått stor betydelse för både privatpersoner och för företag som vill kunna erbjuda effektiva betalflöden för varor och tjänster. Att detta numera är möjligt beror på nya system och regelverk som möjliggör realtidstransaktioner.
Med begreppet instant banking avses betalningar som genomförs och bekräftas omedelbart, istället för att passera bankernas traditionella rutiner som innebär bryttider och fördröjningar. Det här betyder att mottagaren ser pengarna på sitt konto nästan direkt. Skillnaden är stor när man jämför med vanliga överföringar, som ofta tar en eller flera bankdagar.
Det är tack vare gemensamt uppbyggda system som instant banking har blivit möjligt. Inom euroområdet är SEPA Instant Credit Transfer den standard som många banker anslutit sig till. På europeisk nivå finns även TIPS, en plattform som ger slutlig avveckling i centralbankspengar. Och är hemma i Sverige används RIX-INST för betalningar i svenska kronor.
Sverige och Norden i stort ligger långt framme vad gäller instant banking-lösningar. I många andra länder är folk i allmänhet vana vid långsamt malande finansiella kvarnar. Vi däremot är ganska bortskämda med att det går fort.
Det här visar sig bland annat i att “snabba uttag” är bland det som prioriteras högst inom nätcasinon. Sidor som instantbankingcasino.com driver på detta, genom att tipsa om de snabbaste betalmetoderna att hålla utkik efter och annat som är bra att känna till i sammanhanget.
I det följande berättar vi om några instant banking-system som bland annat är vanligt förekommande på svenska online casinon. Av dessa brukar Trustly alltid kunna användas för både insättningar av pengar att spela för och uttag av vinster. Swish och Zimpler har främst varit aktuella för insättningar men det blir allt vanligare att det även går att göra uttag med dessa metoder.
Swish är den metod som kanske tydligast illustrerar hur realtidsbetalningar fungerar, eftersom lösningen redan är så välkänd för svenska konsumenter.
Systemet knyter samman användarens mobilnummer och bankkonto, och kräver verifiering med BankID, för att kontrollera att transaktionen knyts till rätt person. Direkt efter verifieringen skickas informationen till bankernas gemensamma system. Själva avvecklingen av transaktionen sker omgående, i RIX-INST.
Swish används inte bara mellan privatpersoner utan också av butiker, föreningar och företag. Kombinationen av enkel användning, säker autentisering och tillgången till centralbankens realtidssystem gör att Swish blivit en självklarhet för nästan alla svenskar.
Trustly har byggt upp en modell som går ut på att koppla ihop bankkonton direkt med handeln utan att gå via nätverket för bankkort. När en kund väljer Trustly i kassan väljer hen sin bank, loggar in och godkänner transaktionen med sin vanliga autentiseringsmetod.
Betalningsuppdraget skickas automatiskt till banken, som initierar överföringen. Handlaren får omedelbar bekräftelse på att betalningen är godkänd, och därmed kan varan eller tjänsten levereras direkt.
Hur själva insättningen på handlarens konto går till beror på om dennes bank använder sig av traditionell överföring eller har stöd för realtidsbetalningar. Ur kundens perspektiv avslutas köpet direkt, samtidigt som handlaren vet att pengarna kommer. Det här gör att denne kan erbjuda ett snabbt, säkert och kontobaserat betalningsalternativ som inte kräver kort eller någon dedikerad app.
Zimpler tillhör en grupp av betaltjänstleverantörer som utnyttjar open banking för att skapa snabba och smidiga betalningar, så kallade Payment Initiation Services (PIS).
När en kund väljer Zimpler i kassan öppnas en säker förbindelse till banken i fråga, via API. Kunden identifierar sig och godkänner betalningen, vanligen med BankID. Betalningsuppdraget skickas därefter direkt till banken, som genomför transaktionen.
Precis som för Trustly så får handlaren vanligen vänta på att faktiskt få sina pengar, men denne får i alla fall bekräftelse i samma ögonblick som kunden godkänt. Det gör att köpet kan fullföljas direkt. Styrkan i PIS ligger i att Zimpler aldrig hanterar kundernas pengar själv utan bara fungerar som en bro mellan bank och butik.
För att realtidsbetalningar ska fungera pålitligt krävs både tydliga regelverk och tekniska standarder:
De olika lösningar som olika betalningsleverantörer erbjuder måste alltså anpassas både till tekniska standarder och juridiska ramverk. Kraven på efterlevnad är höga så det är resurskrävande.
Även om instant banking är en stor förbättring jämfört med traditionell banköverföring så finns det sådant som gör att det inte alltid fungerar friktionsfritt. Ett av de mest uppenbara problemen är att långt ifrån alla banker deltar i realtidssystemen. Det gäller alltså att både avsändare och mottagare av pengarna är ansluten till en bank som gör det.
Att hålla likviditet tillgängligt dygnet runt är också en ny utmaning för bankerna och något som kräver uppdaterade rutiner och infrastruktur. Felaktiga överföringar är dessutom svåra att rätta till eftersom transaktionerna är slutgiltiga när de väl gått igenom. Det är en anledning till att det krävs avancerade kontrollsystem för att motverka bedrägerier.
