Den stora guiden till att samla lån och vanliga frågor

Ska vi tro reklamerna bör vi samla våra lån hos en långivare i stället för att låta dem ligga och ticka utspridda över flera aktörer. 

Fördelarna med att samla lån inkluderar:

• Fullt ränteavdrag – betyder att du kan dra av hela räntekostnaden i deklarationen, i stället för att riskera att missa avdrag när räntor ligger utspridda. 
• Lägre ränta och sänkta månadskostnader – en samlad kreditprofil gör det ofta möjligt att förhandla fram en lägre ränta än för flera småkrediter.
• Bättre villkor – färre smålån med höga avgifter ersätts av ett större lån med mer förmånliga villkor.
• Färre fakturor och dolda avgifter – du slipper flera olika avier, uppläggningsavgifter och fakturaavgifter.
• Bättre kreditvärdighet – att ha en samlad skuld ger ett mer ordnat intryck vid nya kreditprövningar.
• Tryggare privatekonomi – enklare överblick, tydligare plan för återbetalning och minskad risk för missade betalningar.

Är det här förskönande prat eller är samlade lån alltid bättre? Svaret är tyvärr ett tvetydigt ”både och”.

Att samla lån kan absolut ge dig lägre ränta och färre avgifter, men det är ingen garanti. Allt beror på din ekonomi, hur höga räntor du har idag och vilka villkor du får när du lägger ihop lånen. Har du många små krediter med höga räntor kan skillnaden bli stor. Har du redan bra villkor kan effekten bli marginell och knappt mödan värd. I vissa fall kan det bli dyrare om återbetalningstiden förlängs.

Det bästa sättet att avgöra om det lönar sig är att räkna på den totala kostnaden. Det finns inga genvägar. Du kan också be banken eller långivaren om en detaljerad jämförelse innan du bestämmer dig huruvida det är lönt att samla dina lån.

Vanliga frågor om att samla lån

Kan man samla lån trots betalningsanmärkning?
Ja, det är möjligt, men svårare. Vissa långivare accepterar betalningsanmärkningar, men ofta till en högre ränta. Det beror på långivarens riskbedömning och din nuvarande ekonomi.

Hur påverkas min kreditvärdighet om jag samlar lån?
På kort sikt görs en kreditupplysning som kan påverka ditt UC-score, vilket är ett mått på kreditvärdighet. På längre sikt kan kreditvärdigheten förbättras eftersom du får färre krediter, mer överskådlig skuldsättning och ofta en lägre skuldkvot.

Kan jag samla lån utan säkerhet?
Ja, de flesta samlingslån är blancolån, alltså lån utan säkerhet. Du behöver inte pantsätta bostad eller bil. Det gör det mer flexibelt, men ofta med högre ränta än ett bolån.

Vad är skillnaden mellan att samla lån och att höja bolånet?
Att samla lån innebär att du tar ett separat lån för att lösa flera mindre krediter. Att höja bolånet betyder att du utökar ditt befintliga bostadslån, ofta till en lägre ränta. Nackdelen är att återbetalningstiden kan bli väldigt lång, vilket gör totalkostnaden högre även vid låg ränta.

Vilka avgifter ska jag se upp med när jag samlar lån?
Uppläggningsavgifter, aviavgifter och eventuella kostnader för att lösa befintliga lån i förtid. Dessa kan påverka om samlingen faktiskt blir lönsam.

Är det bättre att samla lån själv eller via låneförmedlare?
En låneförmedlare kan jämföra flera banker åt dig, vilket sparar tid och kan ge bättre villkor. Nackdelen är att din kreditupplysning kan delas till många aktörer, vilket tillfälligt kan påverka ditt UC-score.

Hur lång tid tar det att samla lån?
Ofta går processen snabbt. Ansökan görs digitalt, och när lånet är beviljat betalar långivaren av dina gamla skulder direkt. I många fall kan allt vara klart inom några dagar.Läs om fler vanliga frågor och svar här.